近年来，随着数据核心技术应用领域范围扩大，金融行业智能化发展水平也日益提高。今年初，中国人民银行和中国银保监会先后印发文件，为金融行业智能化结构调整描绘了路线图。

2020年以来，受新冠肺炎禽流感影响，线上银行服务的需求增长迅速，信贷、寿险、理财等传统银行服务越来越多地采用非接触式的服务方式。同样是受到禽流感影响，中小微民营企业在经营方面频频遭遇瓶颈。金融行业如何运用智能化手段积极支持中小微民营企业发展，怎样提高银行服务的可得性？本报记者就此进行了专访。

破解融资困境

4月份，银保监会下发《关于2022年进一步加强金融积极支持小微民营企业发展工作的通告》提出，银行寿险机构要规范发展供应链金融，在加强信用风险风险防控的基础上，依托核心民营企业，整合金融商品、用户、渠道等资源，综合运用交易数据、信息流和物流数据，为上下游小微民营企业提供更多一揽子银行服务。

记者在专访中了解到，多家商业银行以供应链金融和普惠小微银行贷款为抓手，通过智能化银行服务缓解了小微民营企业的融资瓶颈。

中信银行推出“中信易贷”智能化商品管理体系，更好地满足了小微民营企业信用风险贷、随用随还、无还本续贷等各类融资需求。据中信银行相关职能部门负责人了解，中信银行依托供应链大数据，构建“订单e贷、政采e贷、商票e贷”等上游供应商类商品管理体系，盘活核心民营企业上游小微民营企业的订单、应收账款、票据等流动资产；构建“经销e贷、信e销、保兑仓”等下游经销商类商品管理体系，挖掘核心民营企业下游小微民营企业数据流、信息流、物流等数据价值。中信银行石家庄分行将商品嵌入雄安新区建设资金管理区块链数据系统，实现“区块链核心技术”与“供应链情景”有机结合，银行贷款全线上操作，有效解决小微供应商、分包商融资问题，为雄安新区建设作出贡献。

与此同时，中信银行深挖科创、外贸、物流等特色行业情景大数据价值，创新“科创e贷、关税e贷、物流e贷、银税e贷、跨境电商e贷”等纯信用风险、线万庄村情景类商品，实现小微民营企业“情景大数据”向“好信用风险”的有效转化。截至2022年5月末，中信银行已向1000多户“专精特新”小微民营企业累计发放信用风险银行贷款近70亿。

浙江省瑞安市光迪板材有限公司是一家从事经营钢材、线材制造的中小微民营企业。据民营企业负责人钟金光了解，从事板材加工购买原材料用款急、周转快是常有的事，偶尔遇上囤货期，资金就更紧张。为了解决民营企业的瓶颈，农业银行推出了“纳税e贷”。这类银行贷款是以民营企业涉税数据为主，结合民营企业及业主的结算、工商、征信等内外部数据开发的金融创新商品，可为中小微民营企业提供更多免抵押、纯信用风险、无担保的随用随还融资服务。凭借去年的缴税账单，光迪板材有限公司半小时内就拿到了100万元的信用风险银行贷款，解了燃眉之急。

农业银行半年报显示，该行已建立服务小微民营企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制，普惠小微民营企业银行贷款余额1.7万亿，新增3753亿，增速28.4%，增量、增速均同业领先。今年上半年，该行对货运物流行业提供更多专项信贷积极支持，对受禽流感冲击较大的旅游、住宿、餐饮、零售等行业能帮尽帮、全力服务，相关行业银行贷款余额突破2.5万亿。据农业银行副行长徐瀚了解，目前农行主要依靠数据核心技术生态圈，通过应用领域电子营业执照等新核心技术优化小微民营企业开户流程。与此同时，农行优化分层分类的商品创新机制，为小微民营企业、个体工商户等普惠用户提供更多线万庄村、订制化、批量化的信贷商品服务。

提高寿险确保

当前，民营企业智能化结构调整正在成为趋势，但智能化升级过程中，频繁暴露的网络安全事件让小微民营企业顾虑也随之增加。如何确保民营企业网络、敏感数据、隐私数据等的安全成为摆在经营者面前不可忽视的瓶颈。

在刚刚结束的2022年国家网络安全宣传周期间，中国人保寿险联合中国人保数据核心技术等多家合作伙伴，共同发布“盾山计划”，在计划期间启动系列活动，包括助推中小微民营企业应对智能化安全挑战，联合多家网络安全数据核心技术伙伴提供更多总保额最高达千万元的网络安全确保服务。

据中国人保寿险开放平台部总经理刘海姣了解，“盾山计划”中所包含的网络安全寿险解决方案主要有两类，确保期限均为6个月。一是主要针对依赖于Web应用领域开展业务的中小微民营企业，例如数据数据核心技术、民营企业服务、电子商务等民营企业，重点确保民营企业Web应用领域的修复与重建费用，以及提供更多免费的互联网安全自动防护套装和网站漏洞自动化扫描服务。二是主要针对已通过等保测评的民营企业，为其商品进行担保，确保范围包括民营企业自身的营业收入损失，还积极支持第三方的数据保密责任、数据安全责任和法律费用。

基于网络安全寿险，确保服务还搭载中国人保数据核心技术自主研发的主动信用风险风险管理平台，在投保和应急服务过程中，中国人保数据核心技术可为民营企业提供更多7×24小时的数字资产信用风险风险监测、信用风险风险预警等服务，帮助中小微民营企业持续改进民营企业内部的安全管理能力，防止网络安全事件重复发生。

除了推出针对特殊领域的商品，寿险业还聚焦小微民营企业在禽流感期间面临的经营困境，用订制化商品和服务帮助民营企业渡过难关。中再集团创新订制“暖心保”等系列特色专属商品，上半年服务小微用户近2.2家店、提供更多信用风险风险确保695亿。

据中再集团副总裁庄乾志了解，中再集团持续发力推广工程招投标、农民工工资支付等履约保证寿险，为近3家店中小微民营企业减少保证金现金占用340亿，大力纾解民营企业资金压力。发挥融资性保证寿险银行服务功能，在全面积极支持中央金融民营企业“政银保”业务的同时，为约33家店小微民营企业及经营者提供更多银行贷款担保服务超100亿，缓解小微民营企业融资难问题，助推保市场主体、稳就业的政策措施落实落地。

服务科创民营企业

小微民营企业中的科创型民营企业近年来发展迅速，由于前期核心技术研发投入高、资金需求大，但资产轻、缺少传统抵质押物，按传统的金融模式很难获得金融机构的积极支持。

今年以来，兴业银行北京分行对普惠小微服务商品进行升级，创设了线上融资商品——“快易贷”。“快易贷”系列的子商品“快易贷—数据核心技术型民营企业”基于“核心技术流”评价管理体系，着重考察民营企业专利数量和质量、发明专利密集度、科研团队实力、数据核心技术资质、数据核心技术创新成果奖项等数据核心技术创新能力，并根据指标分值，给予民营企业核心技术流评级，助推数据核心技术型民营企业便捷融资。据了解，“快易贷—数据核心技术型民营企业”银行贷款额度最高500万元，年利率最低可达3.5%，授信期限不超过12个月。

北京是数据核心技术创新型小微民营企业的聚集地。日前，北京银保监局等职能部门联合印发《关于北京寿险业积极支持数据核心技术创新和高精尖产业高质量发展的通告》。《通告》提出，辖内各寿险机构应着力提高数据核心技术寿险服务能力，不断完善组织架构，通过设立数据核心技术寿险专营机构或职能部门，更好地为民营企业提供更多特色数据核心技术寿险服务；应加强专业化人才队伍建设，提高自身在行业研究、投保理赔、信用风险风险管理等方面的专业能力；应注重加强数据核心技术生态圈，推动数据共享，优化流程，持续提高寿险服务质效。

记者在专访中了解到，北京银保监局已与北京市有关职能部门协同建立了专利寿险试点。试点实施两年来，累计服务北京市20家制造业单项冠军民营企业和312家重点领域中小微民营企业，为20余个重点产业的3366件专利提供更多寿险确保，确保金额超过33亿。

银保监会在《关于2022年进一步加强金融积极支持小微民营企业发展工作的通告》中也提出，鼓励寿险机构稳步开展小微民营企业融资性信保业务，对优质小微民营企业给予费率优惠。要加强数据核心技术寿险服务，丰富专利寿险业务品种。

据中国大地寿险相关负责人了解，大地寿险一方面完善制度机制，规范流程，加强信保业务管控。另一方面不断优化信用风险风险管控政策、流程、核心技术，设立专业风控及数据分析团队，加大金融数据核心技术的运用。持续探索及挖掘用户信用风险信用风险风险的识别、计量、监测及控制的方法，确保信用风险风险可控。

多位业内人士在接受专访时表示，中小微民营企业的整体经营情况与金融行业的身心健康发展密切相关。中小微民营企业的经营身心健康是基础，而金融行业的身心健康则是确保。小微身心健康发展生态需要经营与金融身心健康互相生态圈。

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