作为医疗寿险第二支撑点，对个人养老金管理制度获批已进入即将。不久前召开的中央全面深化改革委员会第二十八次全体会议表决通过了《有关促进对个人养老金发展的意见建议》。本报记者了解到，有关职能部门正在紧锣密鼓部署，研究健全服务设施经济政策。与此同时，多个银行、寿险、基金公司也在积极布局，掘金对个人养老金巨大市场。业内预计，今后第二支撑点有望迎来大扩容，在提高国民养老金待遇水平的同时，将促进资本市场的健全和发展。

　　建立多层次的医疗寿险管理体系，是积极应对老龄化、促进医疗寿险管理制度可持续发展的一个重要举措。第一支撑点包含城镇职工基本医疗寿险管理制度和城乡居民基本医疗寿险管理制度，第二支撑点包含职业年金计划和企业年金计划，第二支撑点是对个人养老金管理制度。当前，促进对个人养老金发展，是我国多层次、多支撑点医疗寿险管理体系的软肋，也是下一步改革的重点。

　　“促进发展对个人养老金意义重大。”中国社科院世界社保研究中心执行研究员张盈华对《经济参考报》本报记者则表示，一方面，老龄化对基本医疗寿险财务可持续的压力增大，对个人养老金管理制度有助于对冲这一压力；另一方面，促进对个人养老金发展，可以适应新就业机会形态的有效率性，提高便携性，有助于增进有效率就业机会人员的养老确保。

　　2021年政府工作报告提出，规范发展第二支撑点医疗寿险。人社部则表示，经过充分研究论证，已经形成了初步思路，总的考虑是建立以帐户制为基础、对个人自愿参加、国家财政从税赋上给予支持，资金形成市场化投资运营的对个人养老金管理制度。银保监会相继发布了积极开展专用商业性医疗寿险通告和积极开展养老投资理财商品试点工作通告，并批复筹建了由17家商业银行参与设立的国民医疗寿险股份有限公司。

　　中央全面深化改革委员会第二十八次全体会议表决通过了《有关促进对个人养老金发展的意见建议》，标志着对个人养老金管理制度进入全新发展阶段。全体会议强调，要促进发展适合中国国情、政府经济政策支持、对个人自愿参加、市场化运营的对个人养老金。还提出要健全管理制度设计，合理划分国家、单位和对个人的养老责任，为对个人积累养老金提供管理制度确保。

　　据悉，有关职能部门正在紧锣密鼓健全服务设施经济政策、抓紧明确实施办法、财税经济政策、金融商品规则等。

　　银保监会有关负责人则表示，下一步将坚持强化商业性医疗寿险确保功能，支持开发投保简便、交费有效率、收益稳健的医疗寿险。配合有关职能部门积极开展第二支撑点有关管理制度建设，并做好服务设施工作。此外，银保监会发布《有关规范和促进医疗寿险机构发展的通告》，鼓励医疗寿险公司发展安全性高、确保性强、满足中长期或终身领取需求的商业性养老年金计划寿险以及其他具有一定中长期积累养老金功能的商业性寿险，更好地服务第二支撑点医疗寿险建设。

　　地方上也在积极部署。比如，2022年广东省政府工作报告明确提出，健全社会确保待遇确定和调整机制，发展企业年金计划、职业年金计划，构建医疗寿险“三支撑点”管理体系。

　　我国第二支撑点市场潜力巨大。目前我国60岁及以上老年人口为2.64亿，占比18.7%。居民存款已经超过90万亿，可转化为中长期养老资金的金融资产非常可观。中金公司研报预估，今后十年第二支撑点将有约29万亿资产增量。

　　不少商业银行正加速掘金这一市场。其中，公募基金行业在2018年开始发行养老目标基金，据Wind数据统计，截至2022年1月26日，已经成立的养老FOF（基金中基金）共有297只，总规模2348亿，相比上年同期规模增近140%。

　　寿险领域，在此前税延养老险基础上，进一步推出专用商业性医疗寿险试点工作，并积极探索针对新产业、新业态和有效率就业机会人群养老确保需求的业务模式创新。

　　其中，中国人保推出专用商业性医疗寿险福寿年年、对个人税延医疗寿险、住房反向抵押医疗寿险等经济政策性医疗寿险。“公司将分阶段、分层次稳步推进商业性医疗寿险供给有关工作，增加商业性医疗寿险商品供给。”中国人保商品部有关负责人对《经济参考报》本报记者则表示。

　　作为养老市场“新手”，工银投资理财、建信投资理财、招银投资理财、光大投资理财四家获批试点工作的银行投资理财子公司，总额度400亿的养老投资理财试点工作已在2021年底开闸，发行当日，光大投资理财和招银投资理财有关商品迅速售罄，工银投资理财“颐享安泰”仅武汉一地7天认购超10亿，建信投资理财“安享”养老投资理财商品不到4天募集量超40亿。四家投资理财公司均则表示后续将逐步丰富养老投资理财商品线。

　　业内则表示，相比过去由寿险机构及寿险商品为主要参与方，今后将有更多种类的商业银行和金融商品共同发力，养老金第二支撑点规模将大大扩容。

　　与此同时，推进对个人养老金发展还要加快补齐软肋。张盈华指出，税赋养老险型对个人商业性医疗寿险渗透率不高，需要积极探索更多鞭策手段。建议尽快推进税赋养老险型对个人商业性医疗寿险从试点工作走向普及；积极研究和积极探索建立对个人养老金帐户，将税优指向由商业性寿险商品转为对个人帐户，覆盖所有金融商品；加快研究打通第二、三支撑点养老金帐户，依托帐户制管理手段，以税优等手段鞭策引导；积极开展对个人投资选择权、TEE等多种税优方式、自动加入机制等措施的试点工作。

　　“今后，对个人所得税纳税群体规模扩大，资本所得税积极开展征收，税优鞭策的效果会更明显，另外，随着人们对养老金管理制度和老龄化趋势的认知提升，对个人养老金会受到更多重视。当然，需要市场提供更多更好的养老金商品。”张盈华说。

　　据悉，监管职能部门正采取“两条腿走路”的方式。一方面，整顿市场秩序，清理打着“养老”噱头的短期金融商品；另一方面，选择部分商业银行和专营机构在部分地区先行积极开展养老金融试点工作，大力发展真正具备中长期养老功能的养老金融商品，包括养老储蓄存款、养老投资理财、专用医疗寿险、商业性养老计划等。

　　本报记者班娟娟 向家莹 北京报道

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