打开微信，关注社会公众号，核对被保险人数据，缴付供货……不到5两分钟，眉山市东坡区民众邹玉芬，花59元购买了一份“东坡惠民保”，赢得最低200多万元的确保。

　　“东坡惠民保”“惠蓉保”“充惠保”……目前四川省内已有13个市开设城市订制型商业医保，俗称“惠民保”。

　　“惠民保”作为一种城市订制型商业医保项目，旨在解决基本医保缴费外的部分巨额医疗保健服务费。由于“惠民保”投保准入门槛和产品价格都低，近年来在四川省发展迅速。首批开设“惠民保”的地方有什么样实践？怎样走进更多家庭，惠及更多老百姓？此项保险还需突破什么样瓶颈？近日，记者展开了调查。

　　变化：保险金额更高，确保更多，服务升级

　　作为多渠道医保体系建设的一次创新尝试，“惠民保”以地方政府主导或指导、商业担保公司投保、消费者自愿缴费的形式开展。

　　截至目前，成都、德阳、南充、眉山、广安、自贡、攀枝花、内江、广元、雅安、宜宾、达州、遂宁13个市已面世该项业务，保额59元、69元、79元不等，最低保险金额从100多万元到420多万元。

　　“2020年成都‘惠蓉保’开通首年缴费人数便达到310万。”“惠蓉保”投保公司之一——国宝人寿法人及政府业务部副总经理王建国告诉记者，“惠蓉保”是四川最先开通的“惠民保”，两年来缴费人数逐年增多，2021年缴费总人数已达到380万。

　　对比去年，今年一些市已经面世的“惠民保”有所升级——

　　保险金额更高。南充“充惠保”保险金额从上一本年度的100多万元提升至最低200多万元，新增的100多万元确保责任为某一巨额药物服务费，弥补了上一本年度的空白；达州“达惠保”最低保险金额从去年的100多万元提升至420多万元。

　　确保更多。南充“充惠保”新增20种全自费巨额用药，遂宁“惠遂保”在保额产品价格维持2021本年度59元不变的情况下，某一药物种类由15种增至30种。

　　服务更完善。目前面世的“惠民保”几乎都采用“一键缴费 线上理赔”的方式，理赔实现全流程线上服务。

　　理赔准入门槛更低。成都“惠蓉保”、遂宁“惠遂保”、达州“达惠保”理赔的起付线都有所降低。以“惠遂保”为例，理赔的起付线由2多万元降低为1.8多万元，连续缴费人员的起付线降至1.5多万元。

　　建议：各方参加者强化合作，平衡并提升缴费率

　　几十元能保上百万、不限制投保年龄、可以带病投保……4月9日上午，尽管某担保公司工作人员花了20多两分钟介绍“惠民保”，但民众张宇仍然放弃了投保，“个人感觉意义不是特别大。”

　　就拿两人交谈的具体理赔案例来说，2020年，84岁的成都民众周阿姨因“更换心脏起搏器”住院治疗发生医疗保健服务费6.5多万元，经过医保缴费后，个人经济负担医疗保健服务费为2.4多万元。出院后，她提交理赔申请，赢得“惠蓉保”缴费金近1000元。

　　尽管周阿姨赢得的理赔远超缴付的保额，但仍有一些民众与张宇观点类似，认为具体理赔金额比期望的少，缴费意愿不强。

　　缴费率不高，此项保险的可持续性也受到影响。“平衡和提升缴费率是‘惠民保’可持续发展的关键。”在广元市保险行业协会秘书长母淑琴看来，必须引导缴费者正确认识“惠民保”，它既是构建多渠道医保体系的一项补充，也是信用风险保障和社会保险有效衔接的创新之举，能进一步减轻群众经济负担，特别是重特大疾病患者家庭经济负担。“惠民保”和其他信用风险保障并不冲突，产品价格相对低廉，更具普惠功能。

　　对于怎样平衡并提升缴费率，北京联合大学管理学院保险学讲师杨泽云建议：首先应扩大缴费人员的覆盖面；其次，担保公司要强化与医院、卫健委等系统的数据交流与沟通，借助科技提升“惠民保”的信用风险控制能力；最后，担保公司、健康管理公司等各方“惠民保”参加者要强化合作，切实为居民提供因地制宜的医保，提升健康管理能力，满足消费者的更多需求。

　　“如果越来越贵，就会导致更多低信用风险人群退出市场。”复旦大学经济学院保险系副教授陈冬梅认为，只有缴费池够大，信用风险分散才更有效。“既然是城市订制医疗保健险，理应根据城市具体的患病率、重疾发生率等诸信用风险因素厘定费率，实现‘一城一价’。”（四川日报全媒体记者 彭瑀珩）

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