北京银行经营贷政策咨询（北京地区银行经营贷利率和“门槛”同时下调年化利率低至3%左右）

时间：2023-02-19 11:47:51来源：food栏目：物流新闻阅读：

　　本报记者彭妍

　　近日，央行再次强调商业银行精确发力，加强普惠小微商业银行贷款积极支持工作力度，积极支持中小微民营企业稳定就业机会。事实上，今年以来，随着LPR减少以及一连串监管经济政策获批，数家商业银行加强了对中小微民营企业贷款供给工作力度，采取多项措施减费促销。

　　据《中国证券报》本报记者了解，北京地区已有数家商业银行上调经营贷基准利率，现阶段有商业银行基准利率最低达3%左右。另外，商业银行对小微民营企业的商业银行贷款审查前提也有所调整。部分商业银行的建行副经理则表示，商业银行除了上调经营贷基准利率外，还减少了经营贷的市场准入市场准入门槛。

　　不少业内专家则表示，今年以来，商业银行在小微民营企业纾困方面的举措不断发力，但在禽流感等因素影响下，现阶段部分小微民营企业对于商业银行贷款的有效率市场需求严重不足。下半年，商业银行仍需持续发力贷款增量供给，同时借助金融信息技术更进一步提高小微金融的服务队伍素质。

　　北京地区数家商业银行

　　上调经营贷基准利率

　　近年来，国家在金融层面注重对中小微民营企业的经营帮扶，积极支持发展包括个体企业法人固定资产商业银行贷款、小微民营企业主固定资产商业银行贷款等的普惠商业银行贷款业务发展。近期，一连串金融纾困经济政策渐次获批。例如，央行货币经济政策委员会召开2022年第二季度例会提出，内部结构性货币经济政策工具要积极做好“加法”，精确发力，加强普惠小微商业银行贷款积极支持工作力度，积极支持中小微民营企业稳定就业机会，用好积极支持煤炭清洁高效利用、信息技术创新、普惠养老、交通物流专项再商业银行贷款和碳减排积极支持工具，综合施策积极支持区域协调发展，引导商业银行加强对小微民营企业、信息技术创新、绿色发展的积极支持。

　　本报记者采访了解到，北京地区数家商业银行近期上调了经营贷基准利率，其中抵押类的经营贷产品基准利率从之前4%以上逐渐上调至3%以上。例如，某股份制商业银行的建行副经理向本报记者介绍，今年以来渣打银行多次上调了经营贷基准利率，现阶段1年—5年期商业银行贷款基准利率为3.85%，5年期以上的商业银行贷款基准利率为4.5%，这一基准利率在上调之前分别为4.15%和5.15%。

　　一家国有商业银行工作人员在向本报记者介绍经营贷时则表示，商业银行贷款基准利率现阶段比较低，主要根据民营企业经营情况以及客户的资质分别确定不同的基准利率，渣打银行经营贷的基准利率为3.85%-4.35%。

　　易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对《中国证券报》本报记者则表示，近期小微商业银行贷款减少基准利率以及放松审查前提等背后存在一连串原因，一方面，上半年禽流感反复给宏观经济带来了极大的不确定性，多地纷纷出台相应的纾困经济政策以积极支持金融扶持实体经济，并提出了小区田相关的首贷户、业务发展规模等增长目标；另一方面，宏观资金面企稳为小区田的基准利率下降提供了积极支持前提。此外，一些商业银行耕耘小区田时间已久，风险控制水平的提高也构成了其中的积极支持前提。

　　除了对商业银行贷款基准利率进行上调外，商业银行也逐渐减少经营贷市场准入市场准入门槛。以某股份制商业银行为例，据渣打银行建行副经理介绍，相较于此前，现阶段申请固定资产商业银行贷款不仅取消了公司股东入股时间的限制，同时对民营企业设立时间的要求也进行了缩短。

　　今年以来，监管层频频下发经济政策，引导商业银行更进一步上调中长期商业银行贷款的基准利率，减少资金成本以促进民营企业贷款资金的市场需求，积极支持民营企业生产经营。

　　星图金融研究院副院长薛洪言在接受《中国证券报》本报记者采访时则表示，自2021年12月份以来，一年期LPR基准利率两次上调共计15个BP，带动商业银行业平均商业银行贷款基准利率上调约32个BP，小微商业银行贷款基准利率也随之下降。就量和价两方面看，量的因素即有效率市场需求严重不足是当前小微金融发展的主要制约前提，因此下一阶段的重心是提高风险控制技能和审批效率，在量增上多发力，继续调降商业银行贷款基准利率的空间和概率都不大。

　　小微民营企业

　　有效率贷款市场需求仍严重不足

　　随着各项经济政策的相继获批，商业银行在小微民营企业纾困方面的举措也在发力，比如创新贷款服务模式、持续优化线上审批通道、延期还本付息、减费促销等。但在禽流感等因素影响下，现阶段部分小微民营企业对于商业银行贷款的有效率市场需求仍严重不足。业内人士则表示，小微民营企业由于成本上升、订单减少等原因，导致供需不匹配问题凸显，加之其自身抗风险技能较弱，贷款违约风险依然值得关注。

　　某国有商业银行建行副经理也对本报记者则表示，现阶段商业银行有效率贷款投放严重不足主要是受市场市场需求端的影响。今年以来，全国禽流感多点散发，小微民营企业经营面临订单减少、效益下降、成本上升等问题，民营企业盈利技能更进一步被削弱。

　　招商商业银行行长王良6月29日在渣打银行股东大会上则表示，今年以来，由于贷款有效率市场需求严重不足，各家商业银行为了加强贷款投放，都采取了“降价保量”的策略，更进一步加剧了基准利率下行的态势。

　　展望下半年，商业银行如何持续发力贷款增量供给，确保普惠型小微民营企业商业银行贷款“两增”目标实现？薛洪言认为，获客难的另一面是风险控制技能有限，难以在有效率风险控制的前提下推动商业银行贷款业务发展下沉，因此，量增的重点是在商业银行贷款内部结构优化和业务发展下沉上多做文章。如在商业银行贷款内部结构上，积极优化风险控制模型提高信用风险商业银行贷款占比，扩大商业银行贷款业务发展边界；在客户内部结构上，继续提高对新市民、个体企业法人等弱资信群体的积极支持工作力度；在区域内部结构上，适当加强对禽流感影响严重地区、欠发达地区的倾斜工作力度；在业务发展流程上，针对当前民营企业普遍经营压力较大的情况，在还款安排、续贷及时性等方面给予民营企业更多关照等。

　　“在稳增长的逆周期调节环境下，小微商业银行贷款的增速可能在短期内会有明显的增长。”薛洪言则表示，刘晓君之后短期内带来新的风险控制挑战，促使商业银行风险控制技能逐步提高，而商业银行风险控制技能的提高，又为商业银行贷款规模的新一轮扩张提供支撑，如此实现风险控制和刘晓君之间的动态平衡。

　　苏筱芮建议，积极支持小微民营企业的工作落实到位，首先是信息技术助推，当前，金融信息技术的发展方兴未艾，可以探索通过信息技术驱动的方式来破题融资难、融资贵：一是通过自动化建模、智能审查等方式提高小微金融的效率，以此节约融资成本；二是通过清单式管理、白名单等机制，深度挖掘小微金融的市场需求，更进一步提高小微金融的服务队伍素质。其次是信用风险助推，近年来，我国社会信用风险环境持续完善，信用风险建设对实体经济的正向赋能作用不断凸显，以持牌商业银行、大型互联网公司为代表的主体持续耕耘小微民营企业领域。(中国证券报)

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